Особенности государственной подержки ипотечного кредитования в России

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ 
«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

ВОЛГОГРАДСКИЙ ФИЛИАЛ

Экономический факультет 

Кафедра экономики и финансов 
Особенности государственной подержки ипотечного кредитования в Росии
курсовая работа по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки.»
 
Выполнил 
студент группы Эб-203
Щепелева Яна Андреевна

Научный руководитель
кандидат экономических наук, доцент
Малышева Елена Николаевна 











Волгоград
2016


Содержание

Введение.......................................................................................................................3
Глава 1.Теоретические аспекты государственной подержки ипотечного кредитования …...........................................................................................................5
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования ….............................................5
1.2 Виды государственной поддержки ипотечного кредитования в России........11                  
Глава 2 Анализ состояния государственной поддержки ипотечного кредитования в России на современном этапе …..................................................18
2.1 Анализ ипотечного кредитования за 2013-2015 годах
2.2.Программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой в России.........................................................................................................................22
Заключение …............................................................................................................29
Список используемой литературы …......................................................................30






























Введение

     Актуальность исследования. Ипотечное кредитование это выдача кредита банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит одна из составляющих ипотечной системы. В настоящее время ипотечное кредитование является одним из способов улучшения жилищных условий граждан. Граждане берут в банках кредиты на покупку недвижимого имущества, при этом сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита (ипотека в силу закона). 
     Цель курсовой  работы является изучение государственной поддержки ипотечного кредитования в России.
     Задачи исследования. 
     -Дать понятие и рассмотреть сущность ипотечного кредитования.
     -Рассмотреть виды государственной поддержки ипотечного кредитования в России.
     -Проанализировать ипотечное кредитование за 2013-2015 года.
     -Изучить программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой в России.
* Объектом исследования в данной курсовой работе является государственная поддержка ипотечного кредитоания.
	Предмет исследования – является обеспечение доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами – ведь это первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить о приоритетах общества.
     Теоретической и методологической основой в курсовой работе являются труды российских ученых,а также гражданский Кодекс,жилищный Кодекс Российской Федерации и Федеральный закон от .16.07.1998 г.№102-ФЗ»Об ипотеке(залоге недвижимости)»
     Структура работы представлена: введением, двумя главами, разделенными на параграфы, заключением, списком использованных источников и литературы.
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
      
Глава 1.Теоретические аспекты государственной подержки ипотечного кредитования
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования

Ипотека – залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.
Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя
Ипотека является наиболее распространенным видом финансовых операций в развитых странах. В ней участвует большинство населения страны и вложения средств в ипотечное кредитование строительства жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским активам.1
С каждым годом все большей популярностью в нашей стране пользуется ипотечное кредитование (ипотека) или ссуда под залог покупаемой недвижимости. Ипотечный кредит позволяет приобрести жилье уже сегодня, жить в нём, а погашать его полную стоимость в течение многих лет. Ипотечный кредит или ипотека – это долгосрочная денежная ссуда, выдаваемая для покупки недвижимости, под залог этой недвижимости.
Ипотечное кредитование сводит на нет степень инфляционных рисков
Оплата стоимости недвижимости, в соответствие с условиями ипотеки, происходит не единовременно, а растянута на долгий срок, что финансово значительно выгоднее одномоментной оплаты
Суммы выплат, связанные с погашением ипотечного кредита, фиксируются в момент получения кредита
Возможность регистрации (прописки) в приобретенной по ипотеке квартире
Ипотека сегодня – выгодное капиталовложение (при нынешних тенденциях рынка цены на недвижимость растут в среднем от 14,5 до 30% в год).
Первые упоминания об ипотечном кредите встречаются еще в древнегреческих документах, датируемых VI в. до н.э. Историки считают, что ипотечный кредит появился благодаря архонту Солону, который обязывал кредитора в качестве гарантии возврата долга обеспечивать его землей. Подтверждением сделки, именуемой ныне ипотекой, служил столб, который ставился на границе земельного участка заемщика, на который наносились отметки о всех долгах кредитора. Собственно говоря, ипотека (от греч. Hypotheka) переводится на русский, как подпорка. Принцип ипотечного кредита не изменился до сих пор – он выдается под материальное обеспечение, в качестве которого может выступать квартира, машина или земля. На сегодняшний день ипотечный кредит – наиболее востребованная финансовая услуга как за рубежом, так и в России. Ипотека – это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение недвижимости.
Во всем мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное кредитование, с одной стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего, проблемы обеспечения жильем, с другой – снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.
Ипотека — это залог недвижимого имущества для получения денежных средств:
1) когда речь идет о залоге недвижимого имущества , находящегося в собственности залогодателя,с целью получения ипотечного кредита.
2) когда заинтересованное лицо получает в кредитной организации денежные средства для дальнейшего приобретения объекта недвижимости. При этом кредит является целевым, что влияет на дальнейшее правовое регулирование возникающих правоотношений , а указанный объект недвижимости находится в залоге у кредитной организации.
Следовательно, ипотека представляет собой вид залога, при котором заложенной имущество остается во владение залогодателя до наступления срока платежа.
В первом злучае это означает:вы заключаете с выбранным вами банком даговор об ипотечном кредитовании, и на основании этого договора он выдает вам деньги, необходимые на покупку квартиры (или иной недвижимости).
Вторая форма залога при ипотечном кредитовании - когда по тому же договору вы передаете в залог не новую, приобретаемую квартиру, а старую, которая уже была у вас в собственности до заключения кредитного договора.
За пользование выданным кредитом вы платите банку установленные в кредитном договоре проценты и возвращаете заемные средства в виде ежемесячных выплат банку, также установленных кредитным договором. Недвижимость, например, квартира, приобретенная в кредит, остается в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита, хотя формально собственником жилья будете вы.2
Однако в случае изменения вашего финансового положения, которое, к примеру, повлечет невозможность исполнения вами кредитных обязательств, банк продаст квартиру и вернет свои деньги.
Это право предусмотрено ст. 334 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), согласно которой банк, выдавший кредит, на правах кредитора по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого лица.
Так как в результате оформления ипотеки происходит возникновение новых правоотношений, нужно обратить внимание на ряд юридических моментов. Это необходимо сделать до подписания соответствующего договора с банком, чтобы знать обо всех возможных последствиях тех или иных своих действий.
Залог представляет собой - способ обеспечения обязательства (наряду с неустойкой, поручительством, банковской гарантией и задатком, о которых речь в настоящем случае не идет) 3, т.е. ипотека как вариант залога может быть установлена в обеспечение основного обязательства:
1) по кредитному договору;
2) по договору займа
3) иного обязательства, в том числе основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иного не предусмотрено федеральным законом.
Федеральный закон № 102 от 16.07.1997 «Об ипотеке» уточняет, что предметом договора ипотеки могут быть:
- земельные участки, за исключением земельных участков, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также земельных участков, размер которых меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления для земель того или иного целевого назначения и разрешенного использования;
- предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры, изолированные части жилых домов и квартир;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.4
Договор об ипотеке может быть самостоятельным (т.е. отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство) или условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство (например, положение об обеспечении своевременного возврата жилищного кредита залогом жилого помещения).
Существенными условиями договора об ипотеке являются 
1) предмет договора;
2) его оценка;
3) обеспечиваемое обязательство;
4) размер и срок исполнения обязательства.
Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции - все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.5
Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.
Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.
Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные недвижимостью кредиты более безопасны для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.
Таким образом, ипотечный кредит представляет собой кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью, а ипотечное кредитование — это представление кредита под залог недвижимого имущества. Ипотечное кредитование - перспективное направление банковской деятельности.6
     

     
1.2 Виды государственной поддержки ипотечного кредитования в России


Ипотека с господдержкой – это особая программа кредитования, по которой часть средств поступает из государственного пенсионного фонда. При оформлении займа снижается процентная ставка, что уменьшает общую переплату за купленное жилье.7
 Данный проект был организован сравнительно недавно и участие в нем принимают немногие банки. В этом и заключается сложность оформления ипотеки – заемщик должен подходить под условия конкретной компании. То есть право выбора между банками ему фактически не предоставляется.
 Однако данная программа имеет тенденцию к развитию, поэтому в скором времени планируется увеличение количества участников проекта.
 Ранее оформить ипотеку с господдержкой могли только семья с социальной защитой государства. К ним относятся многодетные, молодые семьи, одинокие родители, семья с детьми или родителями инвалидами. Сейчас данная программа кредитования доступна всем гражданам РФ, независимо от социального статуса. Необходимо только попадать под критерии, выдвигаемые к заемщикам.
 Подробно о том, кому положена ипотека с господдержкой, необходимо узнавать у кредитора. Каждый банк выдвигает свои условия, соблюдение которых позволяет оформить ипотеку по данной программе.
Если брать общие критерии к заемщикам, то они будут следующие:
-возраст от 18 до 60 лет; 
-стаж работы не менее 1 года;
-официальное трудоустройство с заработной платой выше прожиточного минимума.
Кредиторы охотнее оформляют ипотеку гражданам, получающим заработную плату на счет в их банке. Также возможно привлечение созаемщиков, в этом случае будет учитываться совокупный доход всех участников программы. Условия получения жилищного кредита 
Если сравнивать ипотеку по обычной программе и по государственному проекту, то разница будет очевидна – снижается процентная ставка.
Условия кредитования более лояльные:
-процентная ставка – от 11% годовых;
 срок кредитования – до 30 лет (в данном случае возможно исключение, если заемщик ранее достигает высшую возрастную планку); 
-первоначальный взнос – 15-20% от стоимости приобретаемого жилья;
-возможно оформление в залог другого имущества заемщика, в этом случае ипотека оформляется без первоначального взноса; банки снижают процентную ставку при внесении первоначального взноса в размере более 40% от стоимости жилья;
-часть кредита можно погасить материнским капиталом;
-отсутствуют скрытые банковские комиссии;
-участник проекта может оформить налоговый вычет на ипотеку;
-при оформлении ипотеки можно отказаться от страхования жизни, а вот страховать недвижимость придется во всех банках. 
Условия кредитования в банках России на 2014 год Сбербанк Наиболее выгодные условия для оформления ипотеки с господдержкой предлагает Сбербанк: 8
-сумма кредита – от 0 до 8 млн.р;
-срок – до 30 лет (минимальный срок устанавливается банком); 
-процентная ставка – 11%;
-первоначальный взнос – не менее 20%
Требования к заемщику:
-возраст на момент погашения кредита – до 55 (женщины) и до 60 (мужчины);
-минимальный стаж работы – 6 месяцев.
В Сбербанке возможно снижение процентной ставки при оформлении в залог имущества заемщика. 
ВТБ 24 Банк ВТБ 24 оформляет ипотеку с государственной поддержкой тоже на достаточно выгодных условиях:
-сумма кредита – от 500 000 до 8 000 000 рублей;
-срок кредитования – от 5 до 30 лет; процентная ставка – от 11% до 12%. 
Требования к заемщику:
-возраст – от 21 до 70 лет;
-стаж на последнем месте работы – минимум 3 месяца;
-общий трудовой стаж – 12 месяцев.
Рассмотрим некоторые виды государственной поддержки ипотечного кредитования в России:
Государственные программы по ипотечному кредитованию можно определить общим понятием, таким как социальная ипотека. Социальная ипотека в свою очередь подразделяется на ряд других видов государственной поддержки.
Социальная ипотека – это улучшение жилищных условий социально не защищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Улучшаются жилищные условия только в пределах установленных социальных норм (на сегодня эта норма составляет 18 кв.м. на человека).
  В первую очередь социальной ипотекой могут воспользоваться очередники – люди, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, и стоящие в очереди на это улучшение. Но механизмы социальной ипотеки могут распространяться и на такие категории как молодежь, работники бюджетной сферы, военные, молодые семьи и пр.
  Существует несколько вариантов социальной ипотеки:
  -дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;
  -предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья;
  ·-продажа государственного жилья в кредит по льготной цене.
  Социальная ипотека для молодежи.
  Как вариант решения жилищной проблемы для молодежи возрождается практика студенческих строительных отрядов. Бойцы таких отрядов, отработав 150 смен, получают право с помощью ипотеки купить квартиру по себестоимости. Эта программа дает возможность приобрести жилье по цене в 3 раза меньше рыночной стоимости. И, кроме того, ипотечный кредит участникам проекта могут выдать под льготный процент.9
Стройотряды формируются при ВУЗах во многих регионах нашей страны. Существует так же общероссийское общественное движение "Российские студенческие отряды". Актуальную информацию о программах отрядов следует получать именно там.
  Государственная ипотека для молодой семьи
Молодая семья, помимо местных программ социальной ипотеки, может принять участие в федеральной программе и получить по ней государственную субсидию для приобретения квартиры или дома. Размер субсидии зависит от нормативной стоимости жилого метра в конкретном муниципальном образовании и того, есть ли в семье дети. Для молодых семей без детей субсидия составит 35% стоимости жилья, для семей с детьми – 40%. Расчет стоимости жилья производится из следующих нормативов: для семьи из двух человек - 42 кв.м., для семьи из трех и более человек - 18 кв. м на одного человека.
Для получения субсидии возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет. Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, то есть стоять в очереди на получение муниципального жилья, и иметь средства, достаточные для оплаты стоимости жилья в части, превышающей размер субсидии.
Решение о включении молодой семьи в список претендентов на получение субсидии (этот единый по всей стране список формируется в Росстрое) принимают органы исполнительной власти субъекта РФ и передают эти данные в Росстрой.
В случае, если молодая семья включается в федеральную программу, ей выдается специальное свидетельство. Сама субсидия предоставляется в безналичной форме - соответствующая сумма зачисляется на счет в банке-партнере федеральной программы. Субсидию можно использовать в качестве первоначального взноса при получении ипотечного кредита на покупку квартиры или строительство индивидуального дома.
  Социальная ипотека для военных
Всероссийская программа "Военная ипотека" направлена на реализацию права военнослужащих на жилье посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. Возможность и обязательность участия в программе военнослужащих определяется их званием и датой заключения первого контракта о прохождении военной службы. Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт военнослужащего, который участвует в программе, перечисляется некоторая сумма денег. Конкретный размер суммы устанавливается на уровне Правительства РФ и регулярно пересматривается с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране. Накопленную сумму денег военнослужащий сможет использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита.
  Социальная ипотека в регионах .
Данный вид ипотечного кредитования формируется непосредственно в регионах, с учетом стоимости там квадратного метра жил. Площади, действующих местных социальных программ и финансирования бюджета.
Каждый из перечисленных видов государственной поддержки по ипотечному кредитованию входит в специальные, так же государственные, целевые национальные проекты:10
  проект « Доступное жильё».
  Налоговый вычет.
Налоговый вычет – это возможность возвращения части затраченных на покупку жилья средств. При ипотеке речь идет не только о стоимости жилья, но и начисленных процентах. Оформить заявления на налоговый вычет могут все граждане, купившее жилья по наличному расчету или ипотечному кредитованию. При этом есть одно требование – собственник должен быть официально трудоустроен, что подразумевает ежемесячную уплату налогов в размере 13%. Налоговый вычет предоставляется  всем гражданам РФ, имеющие постоянную прописку на территории страны. Вычет не предоставляется лицам, купившим жилье у родственников и тем, кто уже исчерпал право имущественного вычета. Размер налогового вычета составляет 13% от стоимости жилья вместе с начисленными по ипотеке процентами, банковскими комиссиями и страховками.   
Следовательно, если раньше покупка недвижимости была недоступна для среднестатистического россиянина, которому приходилось копить средства несколько лет для приобретения квартиры, то сейчас банки предлагают оформить ипотеку.Сейчас у граждан РФ есть возможность воспользоваться ипотечной программой с государственной поддержкой, что делает покупку жилья более доступной.



























Глава 2 Анализ состояния государственной поддержки ипотечного кредитования в России 
2.1 Анализ ипотечного кредитования за 2013-2015 годах.

Решение проблемы недостаточно прогрессивного развития системы ипотечного кредитования в условиях современной рыночной экономии ,является актуальной задачей для государства .Это обусловленно тем ,что ипотека влияет на решение не только экономических проблем , но и слоциальных .Главной социальной задачей ,которую помгает решить ипотечное кредитование ,является обеспечение большей части населения страны доступным жильем .Кроме того ,хорошее развитие системы ипотечного кредитования подразумевает увеличение объемов ввода нового жилья ,что помогает развиваться строительной сфере ,влияет на смежные сегменты экономики ,а также способствует росту ВВП страны.11
Согласно данным статистики за 2014 год только 1% населения России мог позволить себе приобрести жилую недвижимость самостоятельно ,не прибегая заемным средствам .Ипотека в нашей стране развивается ,но она еще не достигла того урованя , при котором помощь населению в решении жилищной проблемы будет являться реальным и эффективным инструментом для приобретения жилья .Состояние механизма ипотечного кредитования является определенным индификатором уровня развитости и стабильности экономики в России целом .
В странах с развитой экономикой , в которых уровень инфдяции низкий , данный вид кредитования доступен каждому гражданину ,так как процентные ставки по ипотеке не рпевышают 3-4% годовых. Например ставки в Германии составляют 2,73%,в Великобритании 3,12,в США 3%.Согласно результатам, представленным исследовательской компании Frank Researh Group,средняя ставка по ипотеке в России на 01.10.2015 составила 13,9% годовых,а средняя ставка по кредитам наличными 23,5%12.Это очередной раз подтверждает ,что российская экономика находится на этапе развития и существует целый ряд проблем ,которые государству необходимо решить .
Рассмотрим динамику объема выдачи ипотечных кредитов и годовые темпы роста % за 2013-2015 года .

На графике видно , что до декабря 2014 года наблюдалось только положительная динамика объема выданных ипотечных кредитов ,а в 2015 году этот показатель заметно снизился по отношению к 2013 году .Отношение объема ипотечных кредитов ,выданных в апреле 2015 года к количеству ипотечных кредитов выданных  в апреле 2014 года составляет -50% ,т.е. количество граждан России ,которые приобретают жилье в ипотеку , по отношению к предыдущему году сократилось в два раза .
Прослеживается резкое падение заключаемых сделок ,не только из-за удорожания кредитов ,но также из-за проблем , связанных с увереностью россиян в завтрашнем дне, с значительным понижением уровня жизни, как результата высокого уровня инфляции.Огромной проблемной , как для заемщиков ,так и банков стало снижение курса рубля по отношению ведущим мировым валютам .У российских коммерческих банков сейчас отсутствует возможность получать дешевые кредиты в западных банках ,в связи с вводом санкций против России.
Нестабильная экономическая ситуация в российской экономике в 2015 году напрямую влияет на граждан ,выступающих заемщиками денежных средств для приобретения жилья .Люди хотят быть уверенными ,что они смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени .На сегодняшний день доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина обладают высокой степенью изменчивости в условиях кризиса российской экономики.Вследствие чего , предоставление долгосрочных ипотечных займов связанно для кредитной организации с большими рисками ,и чтобы обезопасить себя и нивелировать кредитные риски , коммерческие банки вынуждены компенсировать возможные потери высокими процентными ставками по ипотечному кредитованию.Выплату высоких процентов по кредиту не может себе позволить большая часть россиян,которые к тому же защищены только государством и законом «Об ипотеке»13
Правительство Российской Федерации определило преспективы развития , системы ипотечного кредитования ,обозначив их в таких принятых на федеральном уровне документов, как «Стратегия развития ипотечногожилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» и федеральная программа «Жилище».14
В России действует целый ряд льготных ипотечных программ для военнослущащих,молодых семей,работников полиции и МВД,молодых специалистов ,ученых и учителей. Очевидно, что для населения программы льготного ипотечного кредитования ,выступают значительной помощью.Но кредитные организации не заинтересованы в появлении социальных программ ,так как такие займы не являются для них выгодными .Банки предоставляют льготные ипотечные кредиты только в том случае ,если государство компенсируетфинансовые потери,от льгот предоставленных заемщику.

 

Ипотечные кредиты остаются более качественным по активам по сравнению с другими потребительскими кредитами : по данным Банка России, на 01 апреля 2015 года доля ипотечных ссуд со сроком задерки платежей более 90 дней составляет 2,5  по сравнению с 12,7 по иным ссудам населению.
 
Несмотря на то ,что проблема роста просроченных ипотечных кредитов не является острой для рынка в целом ,с целью минимизации негативных социальных последствий для наиболее уязвимых заемщиков ,Правительством Российской Федерации при активном участии АИЖК была разработана и реализуется программа помощи отдельным категориям ипотечных звемщиков,оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
Согласно указанию Банка России №3566 от 4 марта 2015 года ,коэфициент риска используемый при расчете достаточности капитала , повышается по вылютным кредитам с 150% до 300%.С целью еще большего охлаждению ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте.По данным Банка России за три месяца 2015 года было выдано 25 таких кредитов на общую сумму в 960 млн рублей , что в 1,8 раз меньше соответсвующего периода 2014 года .
В мае 2015 года Банк России принял решение о продлении с 1 июля 2015г. части 
антикризисных мер в сфере банковского регулирования При рачете пруденциальных нормативов по операциям в иностранной валюте до 01 октября 2015 года продлена возможность использовать льготный курс к 5 основным иностранным .
Подводя итог ,можно сказать,о том ,что в Росси много проблем ,мешающих активному развитию ипотеки .Решение проблем ипотечного кредитования -это комплексная задача ,затрагивающая различные сферы экономики ,политики ,социального,строительного и развития банковских продуктов .Решить все эти проблемы оперативно не получится,для этогонеобходимо длительное время .


2.2 Программы ипотечного кредитования с государственной поддержкой в России

Программа «Жилье для российской семьи»Основные условия программы «Жилье для российской семьи», реализуемой в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», были утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 05 мая 2014 года №404. В соответствии с ней, до 01 июля 2017 года предполагается построить 25 млн кв. м жилья экономического класса, дополнительно к ранее запланированным объемам ввода жилой недвижимости. Квадратный метр такого жилья должен будет продаваться по цене ниже рыночной на 20% и не выше 35 тысяч рублей. Механизм реализации программы предполагает оказание поддержки застройщикам в рамках обеспечения земельных участков инженерной инфраструктурой посредством инфраструктурных облигаций АИЖК в размере до 4 тыс. руб. за 1 кв. метр.
В рамках реализации программы «Жилье для российской семьи» на 22 мая 2015 года 66 субъектов заключили трехсторонние соглашения с Минстроем России и АИЖК об обеспечении строительства жилья экономического класса объектами инженерно- технического обеспечения. Общий объем планируемого ввода жилья в рамках программы составляет более 19 млн кв. м, из которых в отношении более 10 млн кв. м. регионами уже проведены все необходимые процедуры отбора и начинается строительный процесс.
Кроме того, в 61 субъекте были приняты нормативно-правовые акты, устанавливающие перечень категорий граждан, имеющих право на приобретение жилья экономического класса в рамках программы, порядок формирования органами местного самоуправления списков граждан, определение органа или организации, уполномоченной на ведение сводного реестра граждан, и порядок его ведения.
Программа стимулирования кредитования жилищного строительства («Стимул») В рамках программы «Стимул» («Программа по стимулированию предоставления кредитов на цели строительства и приобретения жилья») по состоянию на 01 мая 2015 года АИЖК приняты действующие обязательства по предоставлению займов банкам, кредитующим проекты строительства жилья, на общую сумму 45,4 млрд рублей. Всего с начала действия программы (01.10.2009) 
Агентством заключено соглашений на 119 млрд руб., по которым предусматривается строительство 6,8 млн кв. м жилых помещений (общая площадь зданий - 10 млн кв. м). Доля финансирования, предоставленного Агентством, составила 57% от общей суммы кредитования банками проектов строительства жилья в рамках данной программы (73,6 млрд руб. из 128,1 млрд руб.).
Программа «Арендное жилье» Агентство продолжает реализовывать программу «Арендное жилье», предусматривающую кредитование юридических лиц на приобретение жилья для предоставления внаем. По состоянию на 01 мая 2015 года АИЖК приняты обязательства на общую сумму 2,1 млрд руб. (жилая площадь арендного жилья по заключенным соглашениям – 68,4 тыс. кв. м, из которых уже построено 49,9 тыс. кв. м). По продукту «Арендное жилье» выкуплено закладных на общую сумму 866 млн руб. При этом общая сумма кредитования банками приобретения объектов арендного жилья в рамках продукта – 868 млн рублей.
Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373, АИЖК начинает реализацию программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее – программа реструктуризации). В рамках программы реструктуризации планируется оказать поддержку заемщикам из числа социально приоритетных категорий граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. 
Получить помощь по программе смогут граждане установленных категорий (например, граждане, имеющие 2-х и более несовершеннолетних детей, сотрудники градообразующих, научных организаций, сотрудники бюджетной сферы и др.). и испытывающие существенное снижение доходов (более, чем на 30%), либо имеющие ипотечный кредит в иностранной валюте, платежи по которому выросли более чем на 30% вследствие снижения курса валюты Российской Федерации. 
Объем средств, выделяемых Правительством Российской Федерации на оказание помощи заемщику, не зависит от валюты кредита, и составляет до 200 тыс. рублей в расчете на один кредит. 
Для реализации программы в уставный капитал ОАО «АИЖК» за счет перераспределения средств в рамках утвержденного федерального бюджета на 2015 год выделяется 4,5 млрд руб., что позволит оказать поддержку не менее чем 22,5 тыс. заемщиков. Агентство утвердило все необходимые для реализации программы документы. На сайте Агентства размещена подробная информация для кредиторов (займодавцев) о порядке выплаты возмещения с приложением необходимых для этого предварительных форм документов, а также информационные материалы для заемщиков, которые позволят им воспользоваться государственной поддержкой и подготовить необходимый комплект документов для взаимодействия с кредитором (займодавцем). В настоящий момент идет процесс подписания соглашений с банками, которые будут участвовать в программе помощи. Уже заключены соглашения с «Локо-Банком», банком ДельтаКредит и Абсолют Банком. Будут подписаны соглашения еще с рядом организаций, подтвердивших готовность участвовать в программе.
На горячую линию Агентства от ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, по состоянию на конец мая 2015 г. поступило более 3000 звонков и более 500 обращений по электронной почте.
Программа субсидирования процентных ставок на ипотечные кредиты на новостройки (ипотека с господдержкой) Приказом Минфина России от 28.04.2015 года №108 «О распределении лимита средств, направляемых на выдачу (приобретение) жилищных (ипотечных) кредитов (займов) для предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и открытому акционерному обществу .......................